sábado, 27 de febrero de 2010
jueves, 25 de febrero de 2010
miércoles, 24 de febrero de 2010
revistas de economía
| Actualidad Economica Revista de publicacion semanal, siempre inovando en economia. |
| Agenda de la Empresa Andaluza Ideas, personas e instrumentos para dirigir la empresa |
| Alimarket Boletin semanal confidencial de alimentacion, bebidas y distribucion (supermercados, hipermercados) |
| Alta Dirección revista de gestión para directivos y ejecutivos de empresa |
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| Cantabria económica Revista de información económica de Cantabria |
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| Cuadro de Mando Business Inteligente |
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| Economía Financiera Revista especializada para profesionales. |
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GRECIA
Grecia se paraliza contra el plan de austeridad
elmundo.es, Economía (miércoles, 24 de febrero de 2010)
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invertia.com
Economía/laboral.- cc.oo. y ugt protestan hoy en todas las capitales de prov...
invertia.com, Noticias (miércoles, 24 de febrero de 2010)
invertia.com, Noticias (miércoles, 24 de febrero de 2010)
martes, 23 de febrero de 2010
Estatuto de Autonomía de Andalucía
Estatuto de Autonomía de Andalucía de 2007
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[editar] Estatuto de Autonomía de Andalucía 2007
- Aprobado por el Pleno del Parlamento de Andalucía en sesión celebrada el día 2 de mayo de 2006.
- Aprobado por el Congreso de los Diputados, en sesión plenaria celebrada el día 2 de noviembre de 2006.
- Aprobado por el Senado, en sesión plenaria celebrada el día 20 de diciembre de 2006.
- Corrección de errores en el Boletín Oficial de las Cortes Generales el día 11 de enero de 2007.
- Ratificado en Referendum por el pueblo andaluz el 18 de febrero de 2007. (ver resultados)
- Entrada en vigor el 20 de marzo de 2007 de la LEY ORGÁNICA 2/2007, de 19 de marzo, de reforma del Estatuto de Autonomía para Andalucía.
ÍNDICE
======
TÍTULO PRELIMINAR Arts. 1 al 11
Capítulo I. Disposiciones Generales Arts. 12 al 14
Capítulo II. Derechos y Deberes Arts. 15 al 36
Capítulo III. Principios Rectores de las Políticas Públicas Art. 37
Capítulo IV. Garantías Arts. 38 al 41
Capítulo I. Clasificación y Principios Arts. 42 al 45
Capítulo II. Competencias Arts. 46 al 87
Capítulo I. El Parlamento de Andalucía Arts. 100 al 107
Capítulo II. Elaboración de las Normas Arts. 108 al 116
Capítulo III. El Presidente de la Junta Arts. 117 al 118
Capítulo IV. El Consejo de Gobierno Arts. 119 al 123
Capítulo V. De las Relaciones entre el Parlamento y el Consejo de Gobierno Arts. 124 al 127
Capítulo VI. Otras Instituciones de Autogobierno Arts. 128 al 132
Capítulo VII. La Administración de la Junta de Andalucía Arts. 133 al 139
Capítulo I. El Tribunal Superior de Justicia de Andalucía Arts. 140 al 143
Capítulo II. El Consejo de Justicia de Andalucía Art. 144
Capítulo III. Competencias de la Junta de Andalucía en materia de Administración de Justicia Arts. 145 al 155
Capítulo I. Economía Arts. 156 al 165
Capítulo II. Empleo y Relaciones Laborales Arts. 166 al 174
Capítulo III. Hacienda de la Comunidad Autónoma Arts. 175 al 194
- Sección Primera. Recursos Arts. 176 al 188
- Sección Segunda. Gasto Público y Presupuesto Arts. 189 al 190
- Sección Tercera. Haciendas Locales Arts. 191 al 193
TÍTULO VII. MEDIO AMBIENTE Arts. 195 al 206
TÍTULO VIII. MEDIOS DE COMUNICACIÓN SOCIAL Arts. 207 al 217
Capítulo I. Relaciones con el Estado Arts. 218 al 225
Capítulo II. Relaciones con otras Comunidades Autónomas Arts. 226 al 229
Capítulo III. Relaciones con las Instituciones de la Comunidad Europea Arts. 230 al 239
Capítulo IV. Relaciones con el Exterior Arts. 240 al 244
Capítulo V. Cooperación al Desarrollo Arts. 245 al 247
28 DE FEBRERO DÍA DE ANDALUCÍA
28 DE FEBRERO DÍA DE ANDALUCÍA
El 11 de enero de 1.982. el B.O.E. publica el Estatuto de Autonomía para Andalucía, desde estos momentos queda constituida como autonomía y en el ejercicio de sus competencias de autogobierno reconocidas en el Estatuto, celebra el 23 de Mayo de 1.982 las primeras elecciones al primer Parlamento de su historia. Fruto de la cual, se constituye éste el 21 de junio con 109 diputados autonómicos. El socialista Rafael Escuredo resulta elegido el primer Presidente autonómico, tercero de la Junta de Andalucía. Desde entonces seis legislaturas han venido a configurar el ordenamiento jurídico y las instituciones de autogobierno de Andalucía. Andalucía recupera con su particular transición aquello que la historia le negó en 1.936.
Blas Infante
El Parlamento de Andalucía como representante de la legitimidad popular, en sesión plenaria del 23 de abril de 1.983 reconocería a Blas Infante sus esfuerzos nominándole institucionalmente de una forma singular y característica: Padre de la Patria Andaluza, atención a su papel como " vanguardia del andalucismo (...) e ilustre precursor de la lucha por la consecución del autogobierno que hoy representa el Estatuto.
El escudo de Andalucía
está basado en el escudo de la ciudad de Cádiz, cabecera de nuestro pueblo, después de Tartessos.
En el escudo se puede leer en la parte superior:
DOMINATOR HERCULES FUNDATOR
Y tiene como significado el principio de la identidad andaluza.
En la parte inferior figura la leyenda
ANDALUCÍA POR SI, PARA ESPAÑA
Y LA HUMANIDAD
BANDERA DE ANDALUCÍA
HIMNO DE ANDALUCÍA
La Bandera blanca y verde
vuelve, tras siglos de guerras,
a decir paz y esperanza,
bajo el sol de nuestra tierra.
¡Andaluces, levantaos!
¡Pedid tierra y libertad!
¡Sea por Andalucía libre,
España y la humanidad!
Los andaluces queremos
volver a ser los que fuimos
hombres de luz, que a los hombres,
almas de hombres les dimos.
¡Andaluces, levantaos!
¡Pedid tierra y libertad!
¡Sea por Andalucía libre,
España y la humanidad!
domingo, 21 de febrero de 2010
INTELIGENCIA ARTIFICIAL, Raymond Kurzweil es sin duda uno de los expertos en IA
ARTÍCULOS CORTOS (240)
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Inteligencia artificial Por Roberto Sasso13 de mayo 2007
Durante la década de los 80 hubo gran algarabía y discusión respecto a si era, o no, inminente la solución de la prueba de Turin. Treinta años antes, el gran matemático Inglés, Alan Turin, propuso una prueba que nos permite discernir si una máquina es, o no, capaz de pensar, es decir, si exhibe inteligencia. La prueba es muy sencilla, consiste en que un ser humano sostenga una conversación a través (en esa época) de un teletipo, sin conocer quién (o qué) está del otro lado. Si el otro interlocutor es una máquina y el ser humano no logra detectar la falta de humanidad de su interlocutor, podemos concluir que la máquina piensa.
A la fecha, ninguna máquina, o mejor dicho, ningún software ejecutado en una máquina, ha podido superar esta prueba. Las expectativas comerciales de los adelantos en el campo de la Inteligencia Artificial (IA) se han moderado (por lo menos en cantidad, sino en extravagancia) y, ciertamente las posiciones filosóficas y hasta dogmáticas respecto si una máquina es, o será algún día, capaz de pensar y/o sentir se han radicalizado.
Raymond Kurzweil es sin duda uno de los expertos en IA más exitosos del mundo. Sus publicaciones han alcanzado a grandes cantidades de lectores, a unos a cautivado mientras a otros a alienado. Su éxito comercial no tiene discusión, ha creado y vendido varias empresas que desarrollan y comercializan productos como sintetizadores de voz que “leen” (en voz alta) texto para los ciegos, aparatos que “oyen lenguaje hablado” y lo convierten a texto (en aparatos portátiles) para sordos, y sintetizadores de música que permiten a compositores escribir sinfonías y escucharlas, sin tener que contratar una orquesta.
Experiencias espirituales. Hace 17 años Kurzweil escribió “La era de las máquinas inteligentes” (MIT Press, 1990) en el que predijo con asombrosa exactitud la fecha en la que una máquina derrotaría al campeón mundial de ajedrez (en 1992 Kasparov se burló de la capacidad de jugar ajedrez de las computadoras, cinco años después fue derrotado por una computadora). Sus detractores nunca han faltado, entre ellos se hallaban, y se hallan todavía, muchos filósofos y teólogos que creen que la facultad de pensar va más allá de las reacciones químicas y biológicas del cerebro.
Hace 8 años escribió “La era de las máquina espirituales” (Penguin Books, 1999) en el que alega que las experiencia espirituales han sido identificadas como patrones de reacciones neuronales en diferentes áreas del cerebro, y por lo tanto, pueden ser reproducidas por software. La reacción no se hizo esperar, Kurzweil enfrenta la crítica y publican un libro, con argumentos y contra argumentos, de la posible espiritualidad de las máquinas (“¿Somos máquinas espirituales?”, Discovery Institute Press, 2002).
El principio de los argumentos de Kurzweil es lo que él mismo llama la “ley de rendimientos acelerados”. Esta ley es una extrapolación de la ley de Moore que establece que cada 18 meses se duplica la capacidad de cómputo que podemos comprar con el mismo dinero. La extrapolación la hace Kurzweil en ambas direcciones, desde los inicios del universo hasta finales del siglo 21, este análisis lo aplica al ritmo de la evolución, siendo la evolución tecnológica una continuación de la evolución biológica. Concluye Kurzweil que la tecnología evoluciona a un ritmo doblemente exponencial (el exponente también crece exponencialmente). Así las cosas, nos asegura que en 20 años las máquinas (y su software ) pasarán la prueba de Turín. A partir de ese momento, cuando las máquinas sean capaces de pensar como lo hacemos los seres humanos, el desarrollo se acelerará todavía más. Esto debido la capacidad de las máquinas de diseñar máquinas cada vez mejores (que en esencia es lo que haríamos los humanos al diseñar máquinas capaces de pensar). La diferencia principal sería que las máquinas no se cansan, no se les olvidan las cosas y son capaces de adquirir y compartir el conocimiento de manera casi instantánea.
De un siglo a 25 años. Hace dos años publicó su último libre “La Singularidad está cerca” (Penguin Books, 2005) en el que argumenta que la inteligencia artificial y la natural se fusionarán. Propone que tendremos métodos para aumentar nuestras capacidades mentales por medios artificiales. Todos esto debido no solo al desarrollo de las tecnologías de información, ya que no sería posible sin el desarrollo, también vertiginoso, de las otras tecnologías que convergen: nanotecnología, biotecnología y cognotecnología. Como ejemplo menciona a un respetado científico, ganador del Premio Nobel, que estimó tardaríamos 100 años en producir entidades construidas con nanotecnología (átomo por átomo) capaces de autorreplicación, pero Kurzweil apunta que, si bien la cantidad de progreso técnico requerido es equivalente a 100 años al ritmo de progreso de hoy (que es cinco veces mayor que el del siglo pasado), como el ritmo del progreso se duplica cada década, veremos el equivalente a un siglo de progreso, en tan solo 25 años.
Es difícil saber si está en lo cierto o está totalmente descabellado, pero es un hecho que la IA ha seguido, y va a seguir, desarrollándose cada vez más rápido. Solo en aplicaciones para discapacitados el potencial es enorme y, por lo tanto, está atrayendo enormes cantidades de talento y capital. Pero hay muchas otras aplicaciones, por ejemplo, ya hoy en día hay aplicaciones que predicen el movimiento de los mercados mejor que la mayoría de los analistas, hay aplicaciones que diagnostican enfermedades con un alto grado de certeza, hay aplicaciones que pintan pinturas que se venden en galerías, y hay aplicaciones que componen música que no podemos discernir que fue compuesta por un autómata (el autor del software registra la música a su nombre y reclama ser el único compositor capaz de seguir componiendo música después de su muerte).
Decir que la inteligencia artificial es mejor que la estupidez natural, es un chiste gastado que tendía a menospreciar los avances de la IA. Hoy, la IA es un área del conocimiento humano muy seria y respetada, con un enorme potencial para producir riqueza y bienestar. Considerando que el conocimiento es el principal factor de la producción, me parece obvio invertir en producir autómatas capaces de producir conocimiento. Un corolario del desarrollo desenfrenado de las tecnologías, que debería preocuparnos, es el ensanchamiento acelerado de las brechas entre los que tienen acceso a las últimas tecnologías y los que no. Estas brechas se harán más grandes y más profundas, en cada vez, menos tiempo.
Desafortunadamente en Costa Rica el desarrollo tecnológico pareciera haberse circunscrito a áreas del quehacer humanos más rutinarias (y, por lo tanto, competidas, en el corto plazo). Creo que deberíamos encauzar una parte del enorme talento de este país en esta dirección tan promisoria. Cuanto más rápido se viene el futuro, más importante es entenderlo ya que, para evitar que nos atropelle, es necesaria la acción mucho antes de que llegue.Artículo publicado en el periódico La Nación
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Inteligencia artificial Por Roberto Sasso13 de mayo 2007
Durante la década de los 80 hubo gran algarabía y discusión respecto a si era, o no, inminente la solución de la prueba de Turin. Treinta años antes, el gran matemático Inglés, Alan Turin, propuso una prueba que nos permite discernir si una máquina es, o no, capaz de pensar, es decir, si exhibe inteligencia. La prueba es muy sencilla, consiste en que un ser humano sostenga una conversación a través (en esa época) de un teletipo, sin conocer quién (o qué) está del otro lado. Si el otro interlocutor es una máquina y el ser humano no logra detectar la falta de humanidad de su interlocutor, podemos concluir que la máquina piensa.
A la fecha, ninguna máquina, o mejor dicho, ningún software ejecutado en una máquina, ha podido superar esta prueba. Las expectativas comerciales de los adelantos en el campo de la Inteligencia Artificial (IA) se han moderado (por lo menos en cantidad, sino en extravagancia) y, ciertamente las posiciones filosóficas y hasta dogmáticas respecto si una máquina es, o será algún día, capaz de pensar y/o sentir se han radicalizado.
Raymond Kurzweil es sin duda uno de los expertos en IA más exitosos del mundo. Sus publicaciones han alcanzado a grandes cantidades de lectores, a unos a cautivado mientras a otros a alienado. Su éxito comercial no tiene discusión, ha creado y vendido varias empresas que desarrollan y comercializan productos como sintetizadores de voz que “leen” (en voz alta) texto para los ciegos, aparatos que “oyen lenguaje hablado” y lo convierten a texto (en aparatos portátiles) para sordos, y sintetizadores de música que permiten a compositores escribir sinfonías y escucharlas, sin tener que contratar una orquesta.
Experiencias espirituales. Hace 17 años Kurzweil escribió “La era de las máquinas inteligentes” (MIT Press, 1990) en el que predijo con asombrosa exactitud la fecha en la que una máquina derrotaría al campeón mundial de ajedrez (en 1992 Kasparov se burló de la capacidad de jugar ajedrez de las computadoras, cinco años después fue derrotado por una computadora). Sus detractores nunca han faltado, entre ellos se hallaban, y se hallan todavía, muchos filósofos y teólogos que creen que la facultad de pensar va más allá de las reacciones químicas y biológicas del cerebro.
Hace 8 años escribió “La era de las máquina espirituales” (Penguin Books, 1999) en el que alega que las experiencia espirituales han sido identificadas como patrones de reacciones neuronales en diferentes áreas del cerebro, y por lo tanto, pueden ser reproducidas por software. La reacción no se hizo esperar, Kurzweil enfrenta la crítica y publican un libro, con argumentos y contra argumentos, de la posible espiritualidad de las máquinas (“¿Somos máquinas espirituales?”, Discovery Institute Press, 2002).
El principio de los argumentos de Kurzweil es lo que él mismo llama la “ley de rendimientos acelerados”. Esta ley es una extrapolación de la ley de Moore que establece que cada 18 meses se duplica la capacidad de cómputo que podemos comprar con el mismo dinero. La extrapolación la hace Kurzweil en ambas direcciones, desde los inicios del universo hasta finales del siglo 21, este análisis lo aplica al ritmo de la evolución, siendo la evolución tecnológica una continuación de la evolución biológica. Concluye Kurzweil que la tecnología evoluciona a un ritmo doblemente exponencial (el exponente también crece exponencialmente). Así las cosas, nos asegura que en 20 años las máquinas (y su software ) pasarán la prueba de Turín. A partir de ese momento, cuando las máquinas sean capaces de pensar como lo hacemos los seres humanos, el desarrollo se acelerará todavía más. Esto debido la capacidad de las máquinas de diseñar máquinas cada vez mejores (que en esencia es lo que haríamos los humanos al diseñar máquinas capaces de pensar). La diferencia principal sería que las máquinas no se cansan, no se les olvidan las cosas y son capaces de adquirir y compartir el conocimiento de manera casi instantánea.
De un siglo a 25 años. Hace dos años publicó su último libre “La Singularidad está cerca” (Penguin Books, 2005) en el que argumenta que la inteligencia artificial y la natural se fusionarán. Propone que tendremos métodos para aumentar nuestras capacidades mentales por medios artificiales. Todos esto debido no solo al desarrollo de las tecnologías de información, ya que no sería posible sin el desarrollo, también vertiginoso, de las otras tecnologías que convergen: nanotecnología, biotecnología y cognotecnología. Como ejemplo menciona a un respetado científico, ganador del Premio Nobel, que estimó tardaríamos 100 años en producir entidades construidas con nanotecnología (átomo por átomo) capaces de autorreplicación, pero Kurzweil apunta que, si bien la cantidad de progreso técnico requerido es equivalente a 100 años al ritmo de progreso de hoy (que es cinco veces mayor que el del siglo pasado), como el ritmo del progreso se duplica cada década, veremos el equivalente a un siglo de progreso, en tan solo 25 años.
Es difícil saber si está en lo cierto o está totalmente descabellado, pero es un hecho que la IA ha seguido, y va a seguir, desarrollándose cada vez más rápido. Solo en aplicaciones para discapacitados el potencial es enorme y, por lo tanto, está atrayendo enormes cantidades de talento y capital. Pero hay muchas otras aplicaciones, por ejemplo, ya hoy en día hay aplicaciones que predicen el movimiento de los mercados mejor que la mayoría de los analistas, hay aplicaciones que diagnostican enfermedades con un alto grado de certeza, hay aplicaciones que pintan pinturas que se venden en galerías, y hay aplicaciones que componen música que no podemos discernir que fue compuesta por un autómata (el autor del software registra la música a su nombre y reclama ser el único compositor capaz de seguir componiendo música después de su muerte).
Decir que la inteligencia artificial es mejor que la estupidez natural, es un chiste gastado que tendía a menospreciar los avances de la IA. Hoy, la IA es un área del conocimiento humano muy seria y respetada, con un enorme potencial para producir riqueza y bienestar. Considerando que el conocimiento es el principal factor de la producción, me parece obvio invertir en producir autómatas capaces de producir conocimiento. Un corolario del desarrollo desenfrenado de las tecnologías, que debería preocuparnos, es el ensanchamiento acelerado de las brechas entre los que tienen acceso a las últimas tecnologías y los que no. Estas brechas se harán más grandes y más profundas, en cada vez, menos tiempo.
Desafortunadamente en Costa Rica el desarrollo tecnológico pareciera haberse circunscrito a áreas del quehacer humanos más rutinarias (y, por lo tanto, competidas, en el corto plazo). Creo que deberíamos encauzar una parte del enorme talento de este país en esta dirección tan promisoria. Cuanto más rápido se viene el futuro, más importante es entenderlo ya que, para evitar que nos atropelle, es necesaria la acción mucho antes de que llegue.Artículo publicado en el periódico La Nación
EL MARKETING EMERGENTE DE LAS 2.0
Las cuatro C de la web 2.0
Hasta ahora la forma más bonita y clara de expresar la web 2.0, una analogía creada con cuatro C que dice:
Contenido Conectividad Comunidad y Comercio
Una idea de Vinu, el cual también desarrolla en ese mismo post que la web2.0 es como un coche, donde el contenido es el conductor, la conectividad es el motor, la comunidad los pasajeros y el comercio la bujía, donde una vez arrancado el coche, la bujía no se hace tan necesaria. Personalmente, diría que el contenido no es el conductor, sino la creatividad (mira, otra ‘c’), porque el interés por un cierto tipo de contenido de calidad acaba apagándose, y es cuando la creatividad y las ganas de hacer algo nuevo afloran.
Hasta ahora la forma más bonita y clara de expresar la web 2.0, una analogía creada con cuatro C que dice:
Contenido Conectividad Comunidad y Comercio
Una idea de Vinu, el cual también desarrolla en ese mismo post que la web2.0 es como un coche, donde el contenido es el conductor, la conectividad es el motor, la comunidad los pasajeros y el comercio la bujía, donde una vez arrancado el coche, la bujía no se hace tan necesaria. Personalmente, diría que el contenido no es el conductor, sino la creatividad (mira, otra ‘c’), porque el interés por un cierto tipo de contenido de calidad acaba apagándose, y es cuando la creatividad y las ganas de hacer algo nuevo afloran.
El economista jefe del organismo del FMI, Olivier Blanchard
El Fondo Monetario recomienda a España, Grecia y Portugal bajar los sueldos para salir de la crisis
España tiene ya más de 4 millones de desocupados
HACE 19 DÍAS -->El economista jefe del organismo, Olivier Blanchard, afirma que los países de la eurozona con más dificultades deben hacer sacrificios. El FMI considera que la medida es la mejor posibilidad para reactivar la economía
España, Portugal y Grecia, que afrontan serias dificultades por la evolución de sus finanzas públicas y no pueden recurrir a la devaluación de su moneda al formar parte de la zona euro tendrán que asumir sacrificios, como una baja de salarios para recuperar competitividad, según el FMI."El restablecimiento de su competitividad puede necesitar grandes sacrificios, como una baja de los salarios", afirmó el economista jefe del Fondo Monetario Internacional (FMI), Olivier Blanchard, en una entrevista publicada hoy por el diario económico francés Les Echos.Blanchard lo justificó porque "ahora con la crisis, Portugal, España y Grecia tienen serias dificultades" que "implican ajustes muy penosos. Sobre todo cuando el entorno inflacionista es muy bajo".Al formar parte de la zona euro, esos países no pueden recurrir a un ajuste de los tipos de cambio, y eso ilustra que una unión monetaria "tiene un costo en el momento de choques asimétricos", constató después de insistir en que gracias a la moneda única Europa ha salido mejor de la crisis que si se hubieran mantenido las divisas nacionales.Preguntado sobre si hay riesgo de implosión de la zona euro, el economista jefe del FMI contestó que cree que no, pero añadió que "eso no impide que haya un problema presupuestario en Europa" y que Grecia haya sido el primero en sufrir la sanción de los mercados.Blanchard consideró "indispensable" que los bancos centrales mantengan sus tipos de interés a un nivel muy bajo como el actual y eso "tanto tiempo como sea necesario"."Mientras no haya una recuperación sólida de la demanda privada, es absolutamente vital, tal vez más allá de 2010", señaló antes de precisar que si eso genera burbujas especulativas "habrá que actuar por diferentes medios, pero lo esencial que la actividad vuelva a ponerse en marcha".El responsable del FMI admitió que la evaluación del yuan contribuiría a reabsorber los desequilibrios financieros internacionales, pero puntualizó que "no es suficiente para mantener un crecimiento fuerte en los países ricos", donde hay que incrementar la demanda interior, aunque en el caso de Estados Unidos otra necesidad es elevar la tasa de ahorro.
Fuente: EFE
CIUDADES: PARIS CLAVES: FONDO-MONETARIO-INTERNACIONAL - ESPANA - PORTUGAL - GRECIA PROTAGONISTAS: OLIVIER-BLANCHARD
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19-02-10 La Bolsa porteña marcó una suba marginal de 0,02%, mientras los mercados externos recortaron sus pérdidas, luego de conocida la decisión de la Reserva Federal. El dólar se mantuvo sin...
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Fuente: EFE
CIUDADES: PARIS CLAVES: FONDO-MONETARIO-INTERNACIONAL - ESPANA - PORTUGAL - GRECIA PROTAGONISTAS: OLIVIER-BLANCHARD
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BLOG DEL PREMIO NÓBEL DE ECONOMÍA 2008, PAUL KRUGMAN
blog.unience.com
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El Nobel Paul Krugman explica consecuencias de la bajada de rating en Es... • eleconomista.es
por ada el 20-01-2009 08:30, publicado el 21-01-2009 02:00
nobel paul krugman rebaja rating españa economia
El periodista y economista estadounidense Paul Krugman, último premio Nobel de Economía, dedica su último post en su blog del diario The New York Times, que titula The pain in Spain (El dolor en España). En él, trata de explicar lo que ocurre en nuestro país justo después de la rebaja de rating, y lo compara con Florida. Y sugiere que quizá el euro no es una buena idea para nuestro país.
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El Nobel Paul Krugman explica consecuencias de la bajada de rating en Es... • eleconomista.es
por ada el 20-01-2009 08:30, publicado el 21-01-2009 02:00
nobel paul krugman rebaja rating españa economia
El periodista y economista estadounidense Paul Krugman, último premio Nobel de Economía, dedica su último post en su blog del diario The New York Times, que titula The pain in Spain (El dolor en España). En él, trata de explicar lo que ocurre en nuestro país justo después de la rebaja de rating, y lo compara con Florida. Y sugiere que quizá el euro no es una buena idea para nuestro país.
sábado, 20 de febrero de 2010
Manuel Romero: Los autónomos no podemos ni cerrar
Manuel Romero: "Los autónomos no podemos cerrar, no podemos ni morirnos"
El chiclanero que inició el pasado mes de agosto una marcha a pie hasta Madrid para reclamar mejoras en su sector pidió hoy al Gobierno y los partidos mayor atención para el colectivoEuropa Press, Madrid Actualizado 10.09.2009 - 18:45
El chiclanero Manuel Romero atiende a los medios en la plaza de las Cortes de la capital. /EFE
22 comentarios
Manuel Romero, el trabajador autónomo propietario de la empresa Construcciones Manuel Romero que a principios de agosto inició una marcha a pie desde Chiclana de la Frontera, llegó a pie a Madrid para reclamar al Gobierno y a los partidos políticos una mayor atención para el colectivo de los autónomos porque, tal y como aseguró ante las puertas del Congreso de los Diputados, hoy en día «los autónomos no podemos cerrar, no podemos ni morirnos porque dejamos nuestras deudas a nuestros herederos». Romero lamentó hoy el tratamiento que reciben los más de tres millones de autónomos españoles y que los poderes políticos únicamente hablen «de paso y como con miedo» de ellos. Así, pidió que las reformas laborales también beneficien a los autónomos porque, como recordó, emplean al 70 por ciento de los trabajadores de este país. «Ni ahora somos tan malos ni antes éramos tan buenos. Antes no éramos dioses (...) ni ahora somos diablos», aseguró el gaditano, que también reclamó que sus representantes formen parte de las negociaciones de la concertación social y que el Gobierno promueva decretos que aplaquen su situación. En su caso particular, subrayó que no quiere que le perdonen sus deudas --que superan los 80.000 euros--. Quiere pagarlas con su «esfuerzo y trabajo» pero necesita que se le conceda «un tiempo» para poder afrontarlas. Con respecto a las cantidades que a él le adeudan, explicó que hace unos diez o doce días, cuando él ya había emprendido marcha, los 35.000 euros que el Gobierno le debía por la construcción del Instituto de Viviendas de las Fuerzas Armadas (Invifas) en La Línea de la Concepción, fueron saldados. Tras más de 640 kilómetros a sus espaldas y tres pares de zapatillas gastados, este trabajador de 50 años que sufre diabetes e hipertensión, prosiguió hoy su camino hacia el Palacio de la Moncloa, donde espera ser recibido por el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero. <0
El chiclanero que inició el pasado mes de agosto una marcha a pie hasta Madrid para reclamar mejoras en su sector pidió hoy al Gobierno y los partidos mayor atención para el colectivoEuropa Press, Madrid Actualizado 10.09.2009 - 18:45
El chiclanero Manuel Romero atiende a los medios en la plaza de las Cortes de la capital. /EFE
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Manuel Romero, el trabajador autónomo propietario de la empresa Construcciones Manuel Romero que a principios de agosto inició una marcha a pie desde Chiclana de la Frontera, llegó a pie a Madrid para reclamar al Gobierno y a los partidos políticos una mayor atención para el colectivo de los autónomos porque, tal y como aseguró ante las puertas del Congreso de los Diputados, hoy en día «los autónomos no podemos cerrar, no podemos ni morirnos porque dejamos nuestras deudas a nuestros herederos». Romero lamentó hoy el tratamiento que reciben los más de tres millones de autónomos españoles y que los poderes políticos únicamente hablen «de paso y como con miedo» de ellos. Así, pidió que las reformas laborales también beneficien a los autónomos porque, como recordó, emplean al 70 por ciento de los trabajadores de este país. «Ni ahora somos tan malos ni antes éramos tan buenos. Antes no éramos dioses (...) ni ahora somos diablos», aseguró el gaditano, que también reclamó que sus representantes formen parte de las negociaciones de la concertación social y que el Gobierno promueva decretos que aplaquen su situación. En su caso particular, subrayó que no quiere que le perdonen sus deudas --que superan los 80.000 euros--. Quiere pagarlas con su «esfuerzo y trabajo» pero necesita que se le conceda «un tiempo» para poder afrontarlas. Con respecto a las cantidades que a él le adeudan, explicó que hace unos diez o doce días, cuando él ya había emprendido marcha, los 35.000 euros que el Gobierno le debía por la construcción del Instituto de Viviendas de las Fuerzas Armadas (Invifas) en La Línea de la Concepción, fueron saldados. Tras más de 640 kilómetros a sus espaldas y tres pares de zapatillas gastados, este trabajador de 50 años que sufre diabetes e hipertensión, prosiguió hoy su camino hacia el Palacio de la Moncloa, donde espera ser recibido por el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero. <0
Diario de Sevilla
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Economía
Cien autónomos echan el cierre al día en Andalucía
La crisis se ceba con el colectivo, que reclama condiciones fiscales atractivas para poder contratar y paliar el desempleo del paísEli García Villalón / Sevilla Actualizado 04.02.2010 - 05:02
Andalucía pierde casi 100 autónomos al día. Más de 500 abandonan su actividad en España. Es el saldo de una crisis que se ha cebado especialmente con este colectivo. "La gente se lleva las manos a la cabeza cuando escucha que tal o cual empresa va a despedir a 100 trabajadores, pero nosotros somos mucho más vulnerables", asegura Salvador García Torrico, presidente de la Confederación Nacional de Autónomos y Microempresas (Conae).Andalucía es la segunda comunidad española por número de autónomos, sólo precedida por Cataluña. De los 474.976 empleados por cuenta propia de la región -en España hay 3,16 millones-, la gran mayoría -casi el 90%- se ha visto afectado por la crisis en el último año, y más de la mitad en un alto grado, según un estudio realizado por Conae. El comercio y la construcción se han llevado la peor parte. Las dificultades más palpables han sido el aumento de la morosidad y la dificultad para acceder a la financiación. "No es cierto que en los últimos seis meses se haya abierto el grifo del crédito; no lo estamos notando", afirma Juan Carlos Hernández, presidente de Conae en Andalucía.Y de cara al futuro las cosas no pintan mejor. De hecho, son varias las barreras que hacen peligrar la continuidad de la actividad de los autónomos. "El tratamiento fiscal que reciben y los impuestos a los que tienen que hacer frente son las principales amenazas", explica Susana Cabrita Palomar, secretaria Técnica y responsable de Comunicación de Conae. Sea como fuere, las diferentes incertidumbres han provocado que las perspectivas de cara a 2010 no sean muy halagüeñas. "El 41% de los autónomos prevé disminuir el ritmo de producción o venta, el 48% mantener la contratación y el 27% recortarla, y el 49% dejar intacta la inversión frente a un 33% que piensa rebajarla", analiza Cabrita Palomar.Precisamente, para paliar esta difícil situación Conae pretende elevar varias propuestas al Ejecutivo. "Necesitamos sentarnos y tomar medidas ya porque si no no sabemos cómo acabaremos el año", sentenció el presidente de la confederación. Entre las iniciativas más urgentes señala que las facturas que extienden los autónomos se liquiden en un máximo de 30 días. "El colectivo está asfixiado: tiene que hacer frente al IVA trimestral, pero sufre muchos retrasos o no cobra los trabajos que hace", explica.Asimismo, Conae pide más facilidades para poder contratar a empleados. "Pedimos contar con un contrato que aplique rebajas tanto fiscales como a la Seguridad Social, al menos, durante un tiempo, es decir, una contratación atractiva que no tenga costes excesivos para el autónomo", informa García Torrico. Y se atreve a hacer un cálculo de cómo beneficiaría la medida al paro en España. "Si sólo la mitad de los 3,16 millones de autónomos españoles contratasen a una persona, se crearían 1,5 millones de puestos de trabajo en cuestión de un año", vaticina. "Y una vez que se contrata a la primera persona es más fácil engrosar esa lista", añade José Manuel Vaquero, secretario general de Conae en Andalucía.
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Cien autónomos echan el cierre al día en Andalucía
La crisis se ceba con el colectivo, que reclama condiciones fiscales atractivas para poder contratar y paliar el desempleo del paísEli García Villalón / Sevilla Actualizado 04.02.2010 - 05:02
Andalucía pierde casi 100 autónomos al día. Más de 500 abandonan su actividad en España. Es el saldo de una crisis que se ha cebado especialmente con este colectivo. "La gente se lleva las manos a la cabeza cuando escucha que tal o cual empresa va a despedir a 100 trabajadores, pero nosotros somos mucho más vulnerables", asegura Salvador García Torrico, presidente de la Confederación Nacional de Autónomos y Microempresas (Conae).Andalucía es la segunda comunidad española por número de autónomos, sólo precedida por Cataluña. De los 474.976 empleados por cuenta propia de la región -en España hay 3,16 millones-, la gran mayoría -casi el 90%- se ha visto afectado por la crisis en el último año, y más de la mitad en un alto grado, según un estudio realizado por Conae. El comercio y la construcción se han llevado la peor parte. Las dificultades más palpables han sido el aumento de la morosidad y la dificultad para acceder a la financiación. "No es cierto que en los últimos seis meses se haya abierto el grifo del crédito; no lo estamos notando", afirma Juan Carlos Hernández, presidente de Conae en Andalucía.Y de cara al futuro las cosas no pintan mejor. De hecho, son varias las barreras que hacen peligrar la continuidad de la actividad de los autónomos. "El tratamiento fiscal que reciben y los impuestos a los que tienen que hacer frente son las principales amenazas", explica Susana Cabrita Palomar, secretaria Técnica y responsable de Comunicación de Conae. Sea como fuere, las diferentes incertidumbres han provocado que las perspectivas de cara a 2010 no sean muy halagüeñas. "El 41% de los autónomos prevé disminuir el ritmo de producción o venta, el 48% mantener la contratación y el 27% recortarla, y el 49% dejar intacta la inversión frente a un 33% que piensa rebajarla", analiza Cabrita Palomar.Precisamente, para paliar esta difícil situación Conae pretende elevar varias propuestas al Ejecutivo. "Necesitamos sentarnos y tomar medidas ya porque si no no sabemos cómo acabaremos el año", sentenció el presidente de la confederación. Entre las iniciativas más urgentes señala que las facturas que extienden los autónomos se liquiden en un máximo de 30 días. "El colectivo está asfixiado: tiene que hacer frente al IVA trimestral, pero sufre muchos retrasos o no cobra los trabajos que hace", explica.Asimismo, Conae pide más facilidades para poder contratar a empleados. "Pedimos contar con un contrato que aplique rebajas tanto fiscales como a la Seguridad Social, al menos, durante un tiempo, es decir, una contratación atractiva que no tenga costes excesivos para el autónomo", informa García Torrico. Y se atreve a hacer un cálculo de cómo beneficiaría la medida al paro en España. "Si sólo la mitad de los 3,16 millones de autónomos españoles contratasen a una persona, se crearían 1,5 millones de puestos de trabajo en cuestión de un año", vaticina. "Y una vez que se contrata a la primera persona es más fácil engrosar esa lista", añade José Manuel Vaquero, secretario general de Conae en Andalucía.
La losa de ser autónomo en un país que los ignora
La losa de ser autónomo en un país que los ignora
Los cierres se multiplican, las reformas no llegan · Se sienten abandonados por un Gobierno al que ya no esperanFede Durán / SEVILLA Actualizado 20.02.2010 - 05:02
A su manera, Robin Hood generaba riqueza redistribuyéndola. Fue el primer autónomo de Sherwood. El Llanero Solitario, ese ranger enmascarado, también se lo cocinaba solo con tal de repartir justicia -y balas- en la resquebrajada tierra de Texas. Ambos actuaban sin el respaldo de la autoridad, por su cuenta y riesgo, aunque de su salud dependiera el bienestar del microcosmos colindante. Salvando las parábolas y las distancias, los trabajadores por cuenta propia viven hoy en España una situación casi calcada. Su suerte enlaza con la del resto porque son el gran bastidor del tejido empresarial patrio. Si ellos sufren, los demás también. La crisis los ha destrozado: en Andalucía, este colectivo registró en 2009 un saldo penoso en el flujo altas-bajas: 20.387 personas menos inscritas en la Seguridad Social -152.544 en España-.Sin una voz en las mesas del diálogo social -legalmente, ni la CEOE ni Cepyme deberían representarles-, los autónomos exigen rebajas fiscales inmediatas porque recuerdan que aún se les grava con impuestos provenientes de los tiempos de bonanza. Quieren también que la Administración les pague en tiempo y forma. Y necesitan, sobre todo, dinero fresco, préstamos que les permitan aguantar unos meses más sin la amenaza del cerrojazo.Mª Carmen Gallardo, cordobesa de 47 años, es incapaz de evitar que su voz, trémula y apagada, ilustre un estado de ánimo a la baja que se extiende como una plaga. Su historia, resume, es una especie de sueño americano a la española sin final feliz. "Cuando me divorcié, se me ocurrió la brillante idea de un centro de planchado pensando en la problemática de las amas de casa", comienza. "Como me iba bien, dos años después, tras ver Planes de Boda (la película de Jennifer López), monté un negocio de trajes de novia. Empecé a pedir créditos, abrí una tercera tienda y ahora me veo desamparada", resume angustiada. Con la recesión, la inevitable curva descendente: despidos, dificultad para asumir cotizaciones y tributos y una batalla permanente con la Administración y los bancos para obtener algún préstamo (sólo le ha arrancado uno al ICO). "Pero es que encima nos suben los impuestos. Cuando el IVA pase en julio al 18%, temblaré. Parece que en el fondo les interesa tener a la gente en el paro".José María y Manuel Díaz, padre e hijo, regentan una pensión y un restaurante en el distrito Macarena (Sevilla). "El autónomo es la base del trabajo en este país, no me arrepiento de serlo, pero tenemos menos clientes que además miran mucho más los precios. A cambio, los proveedores nos lo suben todo y los negocios van cayendo", ilustra Manuel. "Estamos igual que el año pasado, y encima la lluvia lo empeora todo". Lluvioso y gris lo ve también Francisco Javier Benítez, jerezano y camionero. "Me han despedido por respetar los límites de velocidad y horas conducidas que marcan los tacógrafos; ellos querían que hiciera más, que corriera. El caso de mi hermano es peor: la mitad del sueldo se la dan a 90 días sin pagarés, con lo que el hombre pone de su bolsillo 4.000 euros de gasoil por cada 10.000 kilómetros. Así, uno hace de banco", protesta.El mundo académico apunta algunas soluciones. Jesús Cruz Villalón, catedrático de Derecho del Trabajo, resume su decálogo: "Sería oportuno materializar en la práctica un funcionamiento más ágil de las administraciones cuando imponen trámites y controles para la puesta en marcha de una nueva iniciativa empresarial. A tal efecto, sería imprescindible materializar la idea tan interesante pero nunca articulada de la ventanilla única. Es importante una generalizada supresión de las autorizaciones administrativas, avanzando más allá de lo exigido por la transposición de la Directiva comunitaria de servicios, de modo que se imponga como regla general el mecanismo de la declaración responsable en lugar de las autorizaciones administrativas", sugiere. "Para ciertas actividades -añade- se podría establecer una prestación social o ayuda económica desde la Administración Pública a quienes suspendan su actividad por cuenta propia por causas objetivas y debidamente acreditadas".Clara Ruiz, de F&J Martín Abogados, propone "avales públicos, bien individuales ante entidades financieras, o colectivos como los que tienen los fondos de titulización de activos de préstamos de pymes, que generarían liquidez para entidades financieras a partir de préstamos ya concedidos. Esa liquidez se invertiría obligatoriamente en el colectivo". Otro catedrático -esta vez de Economía-, Gumersindo Ruiz, opina que sería necesario fomentar la asociación de autónomos "no sólo para tener más fuerza interlocutora, sino para dotarse de herramientas como, por ejemplo, el acceso al crédito".
Los cierres se multiplican, las reformas no llegan · Se sienten abandonados por un Gobierno al que ya no esperanFede Durán / SEVILLA Actualizado 20.02.2010 - 05:02
A su manera, Robin Hood generaba riqueza redistribuyéndola. Fue el primer autónomo de Sherwood. El Llanero Solitario, ese ranger enmascarado, también se lo cocinaba solo con tal de repartir justicia -y balas- en la resquebrajada tierra de Texas. Ambos actuaban sin el respaldo de la autoridad, por su cuenta y riesgo, aunque de su salud dependiera el bienestar del microcosmos colindante. Salvando las parábolas y las distancias, los trabajadores por cuenta propia viven hoy en España una situación casi calcada. Su suerte enlaza con la del resto porque son el gran bastidor del tejido empresarial patrio. Si ellos sufren, los demás también. La crisis los ha destrozado: en Andalucía, este colectivo registró en 2009 un saldo penoso en el flujo altas-bajas: 20.387 personas menos inscritas en la Seguridad Social -152.544 en España-.Sin una voz en las mesas del diálogo social -legalmente, ni la CEOE ni Cepyme deberían representarles-, los autónomos exigen rebajas fiscales inmediatas porque recuerdan que aún se les grava con impuestos provenientes de los tiempos de bonanza. Quieren también que la Administración les pague en tiempo y forma. Y necesitan, sobre todo, dinero fresco, préstamos que les permitan aguantar unos meses más sin la amenaza del cerrojazo.Mª Carmen Gallardo, cordobesa de 47 años, es incapaz de evitar que su voz, trémula y apagada, ilustre un estado de ánimo a la baja que se extiende como una plaga. Su historia, resume, es una especie de sueño americano a la española sin final feliz. "Cuando me divorcié, se me ocurrió la brillante idea de un centro de planchado pensando en la problemática de las amas de casa", comienza. "Como me iba bien, dos años después, tras ver Planes de Boda (la película de Jennifer López), monté un negocio de trajes de novia. Empecé a pedir créditos, abrí una tercera tienda y ahora me veo desamparada", resume angustiada. Con la recesión, la inevitable curva descendente: despidos, dificultad para asumir cotizaciones y tributos y una batalla permanente con la Administración y los bancos para obtener algún préstamo (sólo le ha arrancado uno al ICO). "Pero es que encima nos suben los impuestos. Cuando el IVA pase en julio al 18%, temblaré. Parece que en el fondo les interesa tener a la gente en el paro".José María y Manuel Díaz, padre e hijo, regentan una pensión y un restaurante en el distrito Macarena (Sevilla). "El autónomo es la base del trabajo en este país, no me arrepiento de serlo, pero tenemos menos clientes que además miran mucho más los precios. A cambio, los proveedores nos lo suben todo y los negocios van cayendo", ilustra Manuel. "Estamos igual que el año pasado, y encima la lluvia lo empeora todo". Lluvioso y gris lo ve también Francisco Javier Benítez, jerezano y camionero. "Me han despedido por respetar los límites de velocidad y horas conducidas que marcan los tacógrafos; ellos querían que hiciera más, que corriera. El caso de mi hermano es peor: la mitad del sueldo se la dan a 90 días sin pagarés, con lo que el hombre pone de su bolsillo 4.000 euros de gasoil por cada 10.000 kilómetros. Así, uno hace de banco", protesta.El mundo académico apunta algunas soluciones. Jesús Cruz Villalón, catedrático de Derecho del Trabajo, resume su decálogo: "Sería oportuno materializar en la práctica un funcionamiento más ágil de las administraciones cuando imponen trámites y controles para la puesta en marcha de una nueva iniciativa empresarial. A tal efecto, sería imprescindible materializar la idea tan interesante pero nunca articulada de la ventanilla única. Es importante una generalizada supresión de las autorizaciones administrativas, avanzando más allá de lo exigido por la transposición de la Directiva comunitaria de servicios, de modo que se imponga como regla general el mecanismo de la declaración responsable en lugar de las autorizaciones administrativas", sugiere. "Para ciertas actividades -añade- se podría establecer una prestación social o ayuda económica desde la Administración Pública a quienes suspendan su actividad por cuenta propia por causas objetivas y debidamente acreditadas".Clara Ruiz, de F&J Martín Abogados, propone "avales públicos, bien individuales ante entidades financieras, o colectivos como los que tienen los fondos de titulización de activos de préstamos de pymes, que generarían liquidez para entidades financieras a partir de préstamos ya concedidos. Esa liquidez se invertiría obligatoriamente en el colectivo". Otro catedrático -esta vez de Economía-, Gumersindo Ruiz, opina que sería necesario fomentar la asociación de autónomos "no sólo para tener más fuerza interlocutora, sino para dotarse de herramientas como, por ejemplo, el acceso al crédito".
viernes, 19 de febrero de 2010
jueves, 18 de febrero de 2010
El Gobierno anuncia una nueva Ley de Economía Social
El anteproyecto estará listo antes del verano, según Zapatero
Hispanidad, jueves, 18 de febrero de 2010
Tras el varapalo de este miércoles, este jueves el presidente se presenta en un sarao de la Confederación de Empresas de Economía Social. Todo un baño de multitudes. Se ha podido hacer fotos con discapacitados, ha recibido besos y aplausos y la gente se ha podido hacer una foto con él con el móvil. Si no subes la foto a Facebook no puedes presumir de haber estado con el 'presi'.
Además, ha presentado la Ley de Economía Social que ofrecerá un marco adecuado para las cooperativas, empresas laborales de inclusión social, cofradías de pescadores, etc. El aplauso ha sido más bien tímido. No extraña. Porque el contenido también es tímido. Dice Zapatero que la norma será “pionera en Europa” y que servirá para reconocer al sector y su aportación a la solidaridad y al empleo, generará los canales de interlocución y reducirá las trabas burocráticas. “Es un sector poco conocido y poco reconocido y valorado”.
Los aplausos son tímidos porque probablemente muchos de los afectados estaban esperando un tratamiento fiscal privilegiado, bonificaciones sociales o un sitio en la mesa del diálogo social. De momento se tienen que conformar con el Consejo de Promoción de la Economía Social, el Observatorio de las pymes y un sarao de Responsabilidad Social Empresarial.
Eso sí, Zapatero se pudo dar el gusto de denostar la economía “especulativa” frente a la economía social y solidaria. También anunció la presentación el próximo 26 de febrero de un plan de inclusión social.
miércoles, 17 de febrero de 2010
mantienen las alzas: el Ibex 35 no pierde de vista los 10.500 puntos
mantienen las alzas: el Ibex 35 no pierde de vista los 10.500 puntos
La opinión contraria sostiene que lo sucedido hasta ahora ha sido una mera corrección. El índice de referencia de la bolsa española continua recuperando terreno y acercándose a los 10.500 puntos. Y es que toda Europa rebota tras la buena sesión de anoche en Wall Street, donde se rompieron resistencias. Sólo Vinci, Santander, BNP y LVMH son consejo de compra en el EuroStoxx 50.
"Nos llaman la atención dos circunstancias. La primera es alcista y la segunda potencialmente bajista. Fíjense en el gráfico adjunto y podrán ver como el CAC 40 francés podría confirmar hoy una clara vuelta en isla y luego observen como el Ibex 35 se está mostrando divergente a corto plazo con el resto de índices, ya que no está siendo capaz de romper los máximos de la semana pasada, que son la resistencia de cuya ruptura depende que se pueda favorecer un recorrido alcista mayor en el rebote. Les hablamos de resistencias en 10.557 puntos", explicaban los analistas de Ecotrader en el flash intradía.
"En el caso del CAC 40 francés, la clave está en que no se cierre el hueco abierto hoy al alza a partir de los 3.669. Si se cierra estaríamos delante de una señal bajista que nos avisaría del fallo a la hora de reestructurarse al alza", añadían.
Wall Street rompió resistencias
La recuperación con que concluyó la semana pasada se aceleró ayer en Wall Street en la vuelta a la negociación tras la festividad del lunes. Los índices lograron fuertes subidas y, lo más importante, superaron sus primeros niveles de resistencia.
Esto permite ahora retomar la tendencia alcista y deja, en principio, la caída de las últimas semanas en una mera corrección. La enésima desde que la tendencia actual comenzó en marzo del año pasado.
EL SISTEMA FINANCIERO
sistema financiero se define como el conjunto de instituciones cuyo objetivo es canalizar el excedente que generan las unidades de gasto con superávit para encauzarlos hacia las unidades que tienen déficit.
Para resumir, el sistema financiero lo forman:
- Las instituciones (autoridades monetarias y financieras entre ellas)
- Activos financieros que se generan.
- Los mercados en que operan.
De tal forma que los activos que se generan son comprados y vendidos por este conjunto de instituciones e intermediarios en los mercados financieros.
Para entender mejor lo anteriormente dicho vamos a definir algunos conceptos:
Los intermediarios financieros son un conjunto de instituciones especializados en la mediación entre ahorradores e inversores, mediante la compraventa de activos en los mercados financieros.
Existen dos tipos de intermediarios financieros:
- Los bancarios, que además de una función de mediación pueden generar recursos financieros que son aceptados como medio de pago. Dentro de este grupo está el Banco de España, la Banca Privada y las Cajas de Ahorro.
- Los no bancarios, que se diferencian de los anteriores en que no pueden emitir recursos financieros, es decir, sus pasivos no pueden ser dinero. Dentro de este grupo se encuentran entre otros las entidades gestoras de la Seguridad Social, Instituciones aseguradoras, Leasing, Factoring, etc.
Este Ministerio ejerce sus funciones a través de cinco órganos ejecutivos:
- Dirección General de Política Comercial e Inversiones Exteriores.
- Banco de España.
- Dirección General del Tesoro y Política Financiera.
- Dirección General de Seguros.
- Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).
Es al Banco de España al que corresponden las mayores atribuciones, tanto por la magnitud de las entidades financieras bajo su control y volumen de recursos canalizados a través de las mismas, como por ser el encargado de definir y ejecutar la política monetaria, con autonomía respecto a las instrucciones del Gobierno y del Ministerio de Economía y Hacienda, de acuerdo con su ley de Autonomía de 1994.
Del Banco de España dependen, en primer lugar las denominadas entidades de crédito, en sentido estricto, cuya característica común es la posibilidad que tienen de captar como actividad típica y habitual fondos del público en forma de depósitos o títulos similares con obligación de su restitución, aplicándolos por cuenta propia a la concesión de créditos o a operaciones de naturaleza similar. Pertenecen a esta categoría:
- El Instituto de Crédito Oficial (ICO)
- Bancos privados
- Banca Pública
- Caja de Ahorros
- Cooperativas de Crédito
En segundo lugar , dependen también del Banco de España los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC), denominadas Entidades de Crédito de Ambito Operativo Limitado (ECAOL). Pertenecen a esta categoría , en la actualidad:
- Las Entidades de Financiación y Factoring
- Las Sociedades de Arrendamiento Financiero (LEASING)
- Sociedades de Crédito Hipotecario
dos enlaces donde puedes encontrar material muy útil:
dos enlaces donde puedes encontrar material muy útil:
http://www.eumed.net/, revistas, libros, etc... muy completo
domingo, 14 de febrero de 2010
viernes, 12 de febrero de 2010
miércoles, 10 de febrero de 2010
Trámites para constituirse como autónomo
Trámites para constituirse como autónomo
- Declaración censal obtención del código de Identificación Fiscal (C.I.F). Alta de los siguientes impuestos: Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA); Impuesto sobre Actividades económicas (IAE).
- Obtención de las preceptivas licencias, autorizaciones y registros administrativos.
- Alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA).
- Alta en la Seguridad Social de la empresa para afiliar a los trabajadores.
- Comunicación de apertura del centro de trabajo.
- Legalización de los Libros registro
El plazo total aproximado es de una semana (al margen de las autorizaciones administrativas necesarias)
En caso de que el autónomo sea extranjero, aparte de llevar a cabo los trámites que se mencionan en el cuadro siguiente, con carácter previo habrá de obtener el permiso de residencia y trabajo y dependiendo de la actividad que se quiera desarrollar, la convalidación y homologación del título correspondiente.
TRABAJO PARA LOS ALUMNOS DE 1º DE BACHILLERATO SOBRE LOS EMPRESARIOS INDIVIDUALES O AUTÓNOMOS, VER BLOG DE ALUMNOS PARA SEGUIR RECOMENDACIONES
miércoles 10 de febrero de 2010
Documentación para el trabajo de la 2ª evaluación:
Buscar en google:
a)Portal Del Autónomo/Consejería De Empleo/Junta De Andalucía/Normativa
b)Borrador De La Ley Andaluza De Promoción Del Trabajo Autónomo
Pasos A Seguir En El Trabajo:
1)Definición del trabajo autónomo
2)Trámites para constituirse:
a)Declaración censal y obtención del C.I.F
b)Alta en impuestos
3)Guías de ayudas al autónomo
4)Prestaciones por desempleo que cobran
5)¿Cómo se tramita la incapacidad temporal en los autónomos?
6)¿Cuáles son sus obligaciones fiscales?
7)El IRPF en los autónomos
8)La responsabilidad del autónomo
FECHA DE ENTREGA DEL TRABAJO DE LA 2ª EVALUACIÓN 17 DE MARZO
Buscar en google:
a)Portal Del Autónomo/Consejería De Empleo/Junta De Andalucía/Normativa
b)Borrador De La Ley Andaluza De Promoción Del Trabajo Autónomo
Pasos A Seguir En El Trabajo:
1)Definición del trabajo autónomo
2)Trámites para constituirse:
a)Declaración censal y obtención del C.I.F
b)Alta en impuestos
3)Guías de ayudas al autónomo
4)Prestaciones por desempleo que cobran
5)¿Cómo se tramita la incapacidad temporal en los autónomos?
6)¿Cuáles son sus obligaciones fiscales?
7)El IRPF en los autónomos
8)La responsabilidad del autónomo
FECHA DE ENTREGA DEL TRABAJO DE LA 2ª EVALUACIÓN 17 DE MARZO
http://proyectointegrado1cdebachillerato.blogspot.com/2009/11/alumnos-de-proyecto
españa, en el ojo del huracán. Por qué no se lo cree el 'Financial Times'
españa, en el ojo del huracán
Por qué no se lo cree el 'Financial Times'
10.02.10 - 02:59 -
MANU ALVAREZ m.alvarez@diario-elcorreo.com | BILBAO.
El diario valora de forma positiva la visita, pero alberga dudas sobre la voluntad real del Gobierno
La City londinense ve «razonable» el plan de Elena Salgado, aunque quiere hechos que respalden su discurso
El esfuerzo realizado por el Gobierno español para trasladar al corazón del mercado financiero europeo señales positivas, propósito de enmienda y el compromiso de una política presupuestaria más ortodoxa, ha sido bien valorado por la City londinense. «Ni la Administración griega, ni la portuguesa y ni siquiera la irlandesa han hecho algo similar hasta ahora. Eso es una señal de iniciativa y voluntad de arreglar las cosas», señalaron ayer fuentes del 'Financial Times'.
Pero los anglosajones son poco dados a creerse los discursos y exigen siempre actuaciones inmediatas. Y ahí la sensación que han dejado la vicepresidenta Elena Salgado y el secretario de Estado José Manuel Campa no es tan positiva. Entre los analistas y en la redacción del rotativo, considerado el 'catón' económico, han quedado colgadas un par de dudas trascendentales: ¿Será capaz de acometer el Gobierno español los recortes que anuncia? ¿La mejora de ingresos que ha fiado a la recuperación de la economía se cumplirá?
¿Aumento salarial?
Los mismos redactores del 'Financial Times' que asistieron el lunes a las explicaciones de la ministra de Economía se desayunaron ayer con la noticia del acuerdo entre patronal y sindicatos en España, para propiciar una subida salarial del 1% en 2010. «España parece no haber tomado conciencia del riesgo que corre y de la gravedad de los problemas que atraviesa su economía -señalaron fuentes del periódico británico-, porque hubiese sido más lógico pensar en una rebaja generalizada de salarios, comenzando por los funcionarios públicos».
Los analistas del diario han llegado a la conclusión de que, «pese a la buena voluntad demostrada ahora por el Ejecutivo español», la reacción ha llegado demasiado tarde y cuando la tormenta en el mercado ya está desatada. «Irlanda hizo público en noviembre un duro plan de ajuste -recuerdan-, y desde entonces la cotización de su deuda pública se ha beneficiado de ello. España, sin embargo, ha dejado pasar el tiempo y ahora su imagen está desgraciadamente ligada a la situación de Grecia. Es más, en estos momentos la sensación es que hasta que no se solucione el problema griego, la presión de los mercados sobre España se va a mantener».
El mensajero, culpable
«Cómo explicar lo que sucede cuando un Estado no confía del todo en el mercado financiero: acusa a los medios de comunicación internacionales que informan de sus problemas financieros de ser los causantes de estos mismos problemas», apuntaba ayer el articulista del 'Financial' James Mackintosh, en una columna del periódico y en referencia directa a algunos comentarios surgidos desde el Ejecutivo español.
«La reacción que se ha producido en España ante las críticas es desmesurada. Lo importante no son las críticas -apostillan desde la redacción- sino lo que va a hacer el Gobierno para superar la situación». Así, no dudan en valorar como «razonables» los planteamientos de ahorro que han hecho Salgado y Campa en Londres, pero albergan serias dudas de la voluntad real del Ejecutivo para enfrentarse, por ejemplo, «a los sindicatos para abordar un auténtico ajuste de cinturón». También encuentran demasiadas variables subjetivas en el esquema financiero que han presentado . «De la rebaja del déficit público que han apuntado hasta el año 2013, 5,7 puntos dependen de acciones de recorte de gastos que están en manos del Gobierno y de las regiones. Sin embargo, el resto se confía a una mejora de la situación de la economía, a un aumento de los ingresos y a un descenso en los subsidios de desempleo. ¿Y si esto no se cumple?».
'Without fear and without favour' -'sin miedo y sin favor'-, es el lema que 'la biblia' de la prensa económica europea usa en la cabecera de sus editoriales, para reiterar cada día su compromiso con la independencia. «No hay una campaña de acoso a España -concluyen-, porque críticas similares o mucho más duras se publican a menudo en relación con la política económica del Gobierno inglés».
Por qué no se lo cree el 'Financial Times'
10.02.10 - 02:59 -
MANU ALVAREZ m.alvarez@diario-elcorreo.com | BILBAO.
El diario valora de forma positiva la visita, pero alberga dudas sobre la voluntad real del Gobierno
La City londinense ve «razonable» el plan de Elena Salgado, aunque quiere hechos que respalden su discurso
El esfuerzo realizado por el Gobierno español para trasladar al corazón del mercado financiero europeo señales positivas, propósito de enmienda y el compromiso de una política presupuestaria más ortodoxa, ha sido bien valorado por la City londinense. «Ni la Administración griega, ni la portuguesa y ni siquiera la irlandesa han hecho algo similar hasta ahora. Eso es una señal de iniciativa y voluntad de arreglar las cosas», señalaron ayer fuentes del 'Financial Times'.
Pero los anglosajones son poco dados a creerse los discursos y exigen siempre actuaciones inmediatas. Y ahí la sensación que han dejado la vicepresidenta Elena Salgado y el secretario de Estado José Manuel Campa no es tan positiva. Entre los analistas y en la redacción del rotativo, considerado el 'catón' económico, han quedado colgadas un par de dudas trascendentales: ¿Será capaz de acometer el Gobierno español los recortes que anuncia? ¿La mejora de ingresos que ha fiado a la recuperación de la economía se cumplirá?
¿Aumento salarial?
Los mismos redactores del 'Financial Times' que asistieron el lunes a las explicaciones de la ministra de Economía se desayunaron ayer con la noticia del acuerdo entre patronal y sindicatos en España, para propiciar una subida salarial del 1% en 2010. «España parece no haber tomado conciencia del riesgo que corre y de la gravedad de los problemas que atraviesa su economía -señalaron fuentes del periódico británico-, porque hubiese sido más lógico pensar en una rebaja generalizada de salarios, comenzando por los funcionarios públicos».
Los analistas del diario han llegado a la conclusión de que, «pese a la buena voluntad demostrada ahora por el Ejecutivo español», la reacción ha llegado demasiado tarde y cuando la tormenta en el mercado ya está desatada. «Irlanda hizo público en noviembre un duro plan de ajuste -recuerdan-, y desde entonces la cotización de su deuda pública se ha beneficiado de ello. España, sin embargo, ha dejado pasar el tiempo y ahora su imagen está desgraciadamente ligada a la situación de Grecia. Es más, en estos momentos la sensación es que hasta que no se solucione el problema griego, la presión de los mercados sobre España se va a mantener».
El mensajero, culpable
«Cómo explicar lo que sucede cuando un Estado no confía del todo en el mercado financiero: acusa a los medios de comunicación internacionales que informan de sus problemas financieros de ser los causantes de estos mismos problemas», apuntaba ayer el articulista del 'Financial' James Mackintosh, en una columna del periódico y en referencia directa a algunos comentarios surgidos desde el Ejecutivo español.
«La reacción que se ha producido en España ante las críticas es desmesurada. Lo importante no son las críticas -apostillan desde la redacción- sino lo que va a hacer el Gobierno para superar la situación». Así, no dudan en valorar como «razonables» los planteamientos de ahorro que han hecho Salgado y Campa en Londres, pero albergan serias dudas de la voluntad real del Ejecutivo para enfrentarse, por ejemplo, «a los sindicatos para abordar un auténtico ajuste de cinturón». También encuentran demasiadas variables subjetivas en el esquema financiero que han presentado . «De la rebaja del déficit público que han apuntado hasta el año 2013, 5,7 puntos dependen de acciones de recorte de gastos que están en manos del Gobierno y de las regiones. Sin embargo, el resto se confía a una mejora de la situación de la economía, a un aumento de los ingresos y a un descenso en los subsidios de desempleo. ¿Y si esto no se cumple?».
'Without fear and without favour' -'sin miedo y sin favor'-, es el lema que 'la biblia' de la prensa económica europea usa en la cabecera de sus editoriales, para reiterar cada día su compromiso con la independencia. «No hay una campaña de acoso a España -concluyen-, porque críticas similares o mucho más duras se publican a menudo en relación con la política económica del Gobierno inglés».
martes, 9 de febrero de 2010
test de 1º bachillerato
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test de 2º bachillerato
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lunes, 8 de febrero de 2010
Santander estudia colocar en bolsa su filial británica
Santander estudia colocar en bolsa su filial británica
Publicado el 08-02-2010 , por Roberto Casado. Londres
Santander estudia la opción de sacar a bolsa una parte del capital de su filial británica, operación con la que obtendría 5.000 millones de euros para reforzar su capital y financiar posibles adquisiciones. Sus títulos comienzan la sesión con subidas cercanas al 2%.
![[foto de la noticia]](http://estaticos01.expansion.com/imagenes/2010/02/08/1265573807_0.jpg)
Según adelantó ayer el diario británico The Sunday Times y hoy publica Financial Times (FT), el banco español estaría dispuesto a colocar en la Bolsa de Londres una participación minoritaria de Santander UK, el holding que aglutina su negocio en Reino Unido. También podría analizar la colocación de parte del negocio en Estados Unidos, según FT.
Dichas informaciones indican que el valor de la filial británica rondaría los 15.000 millones de libras, pero analistas de la City londinense indicaron ayer a EXPANSIÓN que la compañía podría valer hasta 20.000 millones de libras. En caso de vender un 25%, Santander obtendría hasta 5.000 millones de libras (5.750 millones de euros).
Análisis preliminar
Fuentes oficiales de Santander no realizaron comentarios sobre esta posible operación. Emilio Botín, presidente de Santander, dijo la semana pasada durante la presentación de resultados que una oferta pública de venta en bolsa de la filial británica no está planeada. Otras personas cercanas al banco español indican que esa salida a bolsa es una opción que se está examinando de forma muy preliminar, y resaltan que no hay tomada ninguna decisión.
Fuentes del mercado indicaron a EXPANSIÓN que algunos bancos de inversión están animando a Santander a realizar esa colocación dado el éxito de la reciente salida a bolsa de su filial brasileña, en la que el banco español captó 4.800 millones de euros.
John White, economista de la gestora de fondos GLG Partners, asegura que "tras el éxito de Brasil, es lógico que este año se vean más segregaciones y colocaciones de filiales en bolsa en diversos sectores". En el año 2009, Santander UK registró un beneficio neto de 1.536 millones de libras, un 55% más que el año anterior. El grupo español acaba de integrar bajo la marca Santander las tres entidades británicas que adquirió durante los últimos cinco años (Abbey, Alliance & Leicester y Bradford & Bingley). Tiene más de 1.300 sucursales que atienden a 25 millones de clientes.
En estos momentos, Santander estudia realizar una oferta de compra por las 318 sucursales que Royal Bank of Scotland debe vender en Reino Unido por exigencia de la Comisión Europea. Esas oficinas, dedicadas sobre todo a atender clientes empresariales, suman 20.000 millones de libras en activos. La salida a bolsa ayudaría a financiar esta posible adquisición y reforzaría el capital del conjunto del grupo Santander. La entidad tiene ahora 108.000 millones de euros en fondos propios.
Un punto a favor de la posibilidad de salir a bolsa es la buena imagen con la que Santander ha navegado la crisis en Reino Unido. Mientras otras entidades británicas han tenido que ser rescatadas por el Gobierno, el grupo español ha seguido creciendo de forma orgánica y con adquisiciones.
Además, los inversores de Reino Unido no son nada ajenos a los títulos de Santander. El grupo tiene más de millón y medio de accionistas británicos, la mayoría de los cuales son antiguos socios de Abbey y Alliance & Leicester. En caso de sacar a bolsa la filial en Reino Unido, la entidad española podría ofrecer parte de la colocación a esos inversores que ya conocen bien a la entidad.
Regulación incierta
En el lado negativo del balance a la hora de realizar la salida a bolsa, figura la incertidumbre sobre la regulación financiera en Reino Unido, que ahora mismo está sometida a varias propuestas de cambio.
Otro factor incierto es la situación de los mercados. Aunque varias empresas quieren realizar salidas en bolsa este año en Londres, todavía no está claro cuantas de ellas podrán hacerlo con éxito. Travelport (firma de reservas de viajes), New Look (cadena de tiendas de ropa) y Engyco (energías renovables) son algunas firmas que quieren debutar este año en bolsa.
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La crisis también ataca a la banca
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Con la excepción de los grandes, el sector se enfrenta a la caída de ingresos y subida de provisiones
ÍÑIGO DE BARRÓN 07/02/2010
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La hemeroteca puede ser cruel. En este caso lo es. A mediados de 2008 este periódico publicó un artículo anticipando que las entidades financieras atravesarían apuros para cerrar sus cuentas de 2009. Pero no se ha cumplido o, al menos, en muchos casos no ha sido tan difícil como se anticipaba. Error.
La noticia en otros webs
Las entidades han ganado por cobrar caros los créditos y financiarse al 1%
El Santander ha esquivado la tormenta por la diversidad geográfica
En 2009 cayeron los créditos y las comisiones, lo que se repetirá este año
Las cajas tienen más morosidad y menos coberturas por el ladrillo
Pese a la fuerte caída del PIB (que será superior al 3,5%), más de cuatro millones de parados, el hundimiento del sector inmobiliario y el déficit público desbocado, las entidades salieron adelante.
No obstante, el fallo no sólo es achacable al periodista sino también a las previsiones de expertos, organismos internacionales de gran relumbrón, como FMI, OCDE, Banco Central Europeo (BCE), Banco de España e incluso al propio Gobierno. Todos ellos han cambiado sus cálculos con una frecuencia enfermiza.
Y lo que ha ocurrido esta semana en los mercados financieros, con el hundimiento de la Bolsa y la deuda soberana, aumenta la incertidumbre. Los directivos del sector financiero miran con preocupación las pantallas teñidas de rojo. Son conscientes de que si se encarece la financiación del Reino de España, mucho más les costará a ellos que los inversores internacionales les presten dinero. Otra dificultad añadida.
Pero las entidades españolas han sobrevivido al 2009 mejor de lo esperado. La clave ha sido la partida de ingresos financieros obtenidos por la manguera de la liquidez del Banco Central Europeo (BCE), que ha prestado al 1%. Con este dinero han comprado deuda al 3% ó 4% y han obtenido márgenes muy importantes. Lo malo es que asumen el riesgo de comprar activos que vencen en tres o cinco años con un préstamo que hay que devolver en un año. De todas formas, mientras los tipos de interés están bajando, las oportunidades de negocio son altas. Los clientes pagan sus créditos a tipos altos mientras bancos y cajas se financian a tipos bajos.
También han aprovechado la buena oportunidad de vender la cartera de deuda pública y de acciones, ya que la Bolsa subió un 29,8% en 2009, también contra pronóstico.
Con estos ingresos han realizado fuertes dotaciones para hacer frente a la creciente morosidad. Los beneficios del año pasado se han resentido con caídas que van desde el 68% de Caja Madrid hasta el 16% de La Caixa o del BBVA. El Santander, entre las grandes entidades, es el único que ha mantenido el tipo al repetir beneficios [ver cuadro].
Bancos y cajas optaron por adelantar las provisiones de 2010 al 2009: el BBVA dotó 2.092 millones; el Santander 2.587 millones; el Popular, 480 millones; Banesto, 264 millones; Caja Madrid 650 millones y La Caixa 449 millones. En total, 6.522 millones, más un billón de las antiguas pesetas.
Como han comentado los analistas de Bankinter, cuando alguien hace tan altas provisiones no se sabe si es bueno o es que se prepara para enormes problemas de futuro. Lo cierto es que no está previsto que los auditores pongan salvedades en las memorias argumentando que las provisiones "voluntarias" no son necesarias y, por lo tanto, no se refleja la imagen fiel de la compañía. El que mejor ha definido esta situación ha sido Miguel Blesa, ex presidente de Caja Madrid, que calificó estas provisiones como "voluntarias y necesarias". Aclarado.
Pero el ciclo ha cambiado. Con menos riesgo a equivocarse que en el pasado, se puede sostener que este año será mucho más duro para el sector bancario. El Santander y, en menor medida, el BBVA, tendrán una situación más holgada por su diversidad geográfica y su presencia en mercado emergentes.
El problema de fondo, como apunta Juan José Toribio, director del IESE de Madrid y profesor de Economía, es que la economía no se recuperará hasta que lo haga el sistema financiero. "La mejoría económica del país depende de la salud de los balances de bancos y cajas. El crédito a las empresas y a las familias no puede fluir si las entidades no tienen liquidez y solvencia, es decir, niveles adecuados de capital".
La situación del sector empeorará porque va a caer con fuerza la principal fuente de ingresos, los financieros. Esto se debe a varias razones. La primera es que el BCE tiene previsto cortar en junio la manguera de dinero al 1%. La segunda es que para marzo de 2010 todas las hipotecas se habrán revisado y, por lo tanto, habrán pasado de pagar un tipo de interés cercano al 5% de media al otro del 2%. Esta caída supone reducir los ingresos financieros en un 60%, cantidad nada despreciable. Pero hay una excepción. Las entidades que tienen suelos en sus créditos hipotecarios, es decir, que no dejan que bajen los tipos aunque lo haga el Euríbor. Esta situación sucede en gran parte de las hipotecas del BBVA y del Popular, entre otras entidades. Pero el mercado vive en feroz competencia. Cada vez hay más anuncios que bonifican a los clientes que trasladen sus créditos. Además de las entidades por Internet, que están tirando los precios, también lo hacen las tradicionales.
En tercer lugar, el margen caerá porque se concederán menos créditos. Este año ya han caído en España (el Santander ha prestado un 4% menos y el BBVA un 2% menos) y algunas cajas también cierran el grifo. Por eso es tan importante tener capacidad para robar clientes a la competencia. Banesto, por ejemplo, ha dicho que elevará sus ingresos gracias a la capacidad de captación de clientes. Y para ello realiza agresivas campañas bajando los precios.
La medida más lógica para los gestores sería trasladar la caída del precio de los créditos a lo que se paga por los depósitos. Pero este movimiento tiene dos escollos. El primero es que muchas entidades ya no pagan casi nada por el dinero que tienen depositados sus clientes. Es difícil rebajar el 0% con el que se remuneran las cuentas corrientes. Otras entidades sí ofrecen buenas remuneraciones por depósitos a plazo, pero necesitan esa liquidez para poder prestar y, sobre todo, hacer frente a los vencimientos mayoristas de su deuda. Toca devolver lo que dejaron grandes inversores internacionales y en 2010 vence más que en 2009. Si no pagan por los depósitos no captan dinero, pero si elevan la remuneración, acaban con el margen. Difícil coyuntura.
Algunos expertos, como Alfonso García Mora, de Analistas Financieros Internacionales (AFI), ven una posible solución al problema. García Mora considera que una parte de esta deuda no se renovará porque será menor la necesidad de liquidez ya que caerá la demanda de crédito en 2010.
Algunos analistas apuntan a las comisiones como una posible compensación a esta sequía de ingresos. Pero si hay menos créditos, hay menos comisiones. Por ejemplo, en España el BBVA ingresó un 9,4% menos por este concepto en 2009; el Santander un 25%; Caja Madrid un 4% y el Banco Popular, un 11,7%.
"No hay peor escenario para la banca que tipos bajos planos y caída del volumen de crédito. Eso estrangula los ingresos", comenta un ejecutivo bancario que pide mantener el anonimato. Pero sí hay algo peor: que suba la morosidad y, por lo tanto, sea necesario elevar las provisiones. Eso es lo que va a ocurrir este año. Sin manguera de ingresos por arriba y con mayores necesidades de dotaciones por abajo, algunas entidades pueden entrar en pérdidas.
Tanto el BBVA como el Santander esperan que la morosidad seguirá creciendo hasta mediados de 2010 para ir bajando hacia finales de año. En este aspecto, la situación de las cajas y puede que de algunos bancos medianos y pequeños, es de mayor debilidad ya que su morosidad es más alta y su cobertura más baja.
Ante esta situación, la receta de un banquero experto es la siguiente: "Es el momento de recomponer los criterios de riesgo, sanear el activo, reforzar el capital, mejorar la liquidez y, por supuesto, bajar los costes operativos. No hay otra forma de afrontar la situación". Quien aconseja estas medidas no es un teórico del sector, sino alguien que ocupó la presidencia del segundo banco español, el BBVA, durante once años, Emilio Ybarra y Churruca.
En su artículo de diciembre pasado, en la revista Política Exterior, Ybarra aventura que la morosidad de este año no estará lejos de los dos dígitos, es decir, que casi duplicará la tasa actual. También señala que la subida de los impagados no sólo se debe a la crisis económica "sino también a claros excesos en la oferta de crédito e insuficiencias en la prudencia exigible".
Ybarra plantea el problema con crudeza y reparte culpas, entre las que podría estar incluido él mismo, ya que dejó el BBVA en 2001 con la burbuja hinchada, aunque sin reventar.
El ex presidente del BBVA no evita hablar del gran problema, el ladrillo. "Podría decirse que sí ha habido subprime en forma de demasiada exposición al sector inmobiliario". Esta es la situación que marcará el futuro del sector. ¿Cuál es el agujero real de bancos y cajas en el ladrillo? Es decir, ¿cuánto valen las promociones, el suelo y las casas terminadas financiadas por la banca? Los préstamos en el sector promotor y constructor ascienden a 325.000 millones, según el Banco de España, y de ellos, 125.000 millones corresponden a suelo. Pero algunos, como Alfredo Sáenz, vicepresidente del Santander, aseguran que no toda esa cantidad es de promotores y suelo. En esta cifra están los préstamos a centros comerciales, a hoteles, a empresas de ayuntamientos y de comunidades autónomas, a compañías de seguros, etc.
Por ejemplo, de los 325.000 millones al Santander le corresponderían 31.600 millones, "pero sólo 14.600 millones son de promotores", dice Sáenz. Francisco González, presidente del BBVA, está en una posición contraria.
En su opinión, la banca debería elevar con fuerza las provisiones de los préstamos a este sector, como hizo el BBVA, "para que se pongan a la venta pisos, bajen más los precios y se ajusten al mercado, pero nunca pidiendo dinero al contribuyente", retó el presidente del BBVA. El problema, como conoce González, es que si otros competidores elevan tanto las provisiones entrarían en pérdidas. Esos números rojos disminuirían el capital. En el caso de las cajas, como no pueden captar capital en los mercados, deberían ser intervenidas por el Banco de España.
Con estas declaraciones, el BBVA respondía a las afirmaciones del presidente de la Asociación Hipotecaria que, hace unos días, dijo que la única solución para hacer frente a la enorme bolsa de crédito promotor era la ayuda del Gobierno.
La prensa anglosajona y algunos foros internacionales afirman que la situación inmobiliaria española es similar a la de Estados Unidos, donde se han hundido los precios de estos activos. "Allí se ajustaron los precios a valor de mercado y se conoció el tamaño de agujero de los balances bancarios con rapidez. Aquí se debería hacer lo mismo", apunta Toribio.
Luis Garicano, catedrático de Economía en la London School of Economics, lo tiene claro: "es hora de decir que el rey está desnudo. Las grandes provisiones de los bancos son pequeñas comparadas con el tamaño del agujero que seguro que está repartido de manera muy heterogénea. Se debería decir lo que tiene cada entidad y si hay que cerrar algunas cajas, se hace, pero se quitaría la sombra de sospecha sobre todo el sector".
Robert Tornabell, catedrático de Banca de Esade, pide la creación de un banco malo, como ha hecho Alemania, del que se debería hacer cargo el Estado. "Es el modelo de Suecia. Se pincharía la burbuja. Los precios de los pisos bajarían al ajustarse a la demanda real y se podrían ir saneando los balances bancarios", dice. El problema, como reconoce Tornabell, es que se incrementaría el déficit del Estado, aunque se podrían utilizar los 99.000 millones previstos para el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB).
Desde dentro, las entidades piden que el Banco de España reduzca las provisiones. A los dos años de impago de viviendas sin terminar o de suelo hay que dotar el 100% del crédito. "El suelo en el centro de las ciudades siempre vale dinero. No tiene sentido esta norma", comenta Juan Ramón Quintás, presidente de la Confederación de Cajas. Sin embargo, el Banco de España sabe que no puede aflojar demasiado porque sería acusado de laxitud, pero tampoco apretar más de la cuenta, porque podrían caer demasiadas entidades. Ese es el dilema.
Repasando las cifras, las palabras de Ybarra sobre la falta de la prudencia exigible en este oficio parecen certeras. Entre 2003 y 2007 el volumen de créditos al sector inmobiliario ha subido un 390% en promotores, un 230% en construcción y 225% en hipotecas. Las cajas tienen el 60% del crédito hipotecario y más del 55% del promotor y constructor. En esto seguro que no hay errores. Otra historia es la solución financiera y política que toman las autoridades.
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